【最新】住宅ローン金利（変動・固定）各社比較と今後の予測（2026年07月14日更新）

1. 主要銀行（ネット銀行、メガバンクなど）の最新金利（変動・固定）の比較・特徴

• 【誰向け？】これから住宅ローンを組む方、借り換えを検討している方
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2026年7月現在、日本の主要金融機関における住宅ローン金利は、日銀の金融政策決定会合での利上げを受け、変動金利と固定金利で異なる動きを見せています。特に、昨年2024年10月頃から変動金利は上昇傾向にあり、固定金利も足元では高水準で推移しています。

メガバンクの金利動向（2026年7月時点）

メガバンクでは、変動金利は先月から据え置きの銀行が多い一方で、固定金利については引き上げや引き下げが見られます。日銀の利上げを受けて短期プライムレートの変更が進んでおり、これが今後の変動金利に影響を与えることが予想されます。

• 三菱UFJ銀行
  • 変動金利（新規・ずーっと一律優遇コース）：年0.945%
  • 固定10年金利（新規・最初に大きな優遇コース）：年3.35%

  出典：住宅ローン金利 | 三菱ＵＦＪ銀行、ローン金利 | 三菱ＵＦＪ銀行

• 三井住友銀行
  • 変動金利（WEB申込専用）：年1.075%〜
  • 固定10年金利（WEB申込専用・最初にぐぐっと引き下げプラン）：年3.50%〜

  出典：金利－住宅ローン – 三井住友銀行

• りそな銀行・埼玉りそな銀行
  • 変動金利（融資手数料型）：年0.950%～
  • 10年固定金利：年3.435%

  出典：埼玉りそな銀行 – 住宅ローン（新規）、ローン金利 – りそな銀行

ネット銀行の金利動向（2026年7月時点）

ネット銀行はメガバンクに比べて低金利を提供する傾向があり、特に変動金利で顕著です。一部のネット銀行では、日銀の利上げを7月から反映し、変動金利を引き上げています。

• auじぶん銀行
  • 変動金利（住宅ローン金利優遇割適用）：年0.930%
  • auユーザー向けの金利優遇割を適用することで、さらに低い金利が実現可能です。

  出典：住宅ローン金利優遇割 – auじぶん銀行、auじぶん銀行の住宅ローンの金利は1.134%(変動金利)～！金利推移、手数料、団信、審査基準

• ソニー銀行
  • 変動セレクト住宅ローン（環境配慮型住宅）：年1.247%
  • 変動セレクト住宅ローン：年1.347%
  • ソニー銀行は、変動金利を据え置き、10年固定金利を引き下げています。

  出典：住宅ローン｜ソニー銀行（ネット銀行）

• 楽天銀行
  • 変動金利：年2.546%（2026年7月）
  • 10年固定金利：年4.452%（2026年7月）
  • 楽天銀行は7月から変動金利と10年固定金利を引き上げました。

  出典：住宅ローン – 変動金利（固定特約付き）の金利推移 – 楽天銀行

フラット35の金利動向（2026年7月時点）

全期間固定金利型の代表格であるフラット35は、2026年7月は3.14%となり、今年に入って初めて引き下げられました。しかし、依然として変動金利との金利差は大きい状況です。

出典：金利一覧 | ローン – 三井住友信託銀行、【住宅ローン】2026年7月金利ランキング｜予想外?フラット35金利下がって中島さんが悔しがる!? 変動金利vs固定金利 – YouTube

2. 現在の金利市場のトレンド（日銀の動向、債券市場の影響など）

• 【誰向け？】住宅ローン金利の動きの背景を知りたい方、将来の金利選択に迷っている方
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• 【今すぐできる対策】日銀の金融政策に関するニュースや専門家の解説に日頃から注目し、金利変動の兆候を早期に察知できるようにしておくこと。

2026年7月時点の日本の金利市場は、日本銀行の金融政策の正常化路線が明確になる中で、大きな転換期を迎えています。

日銀の金融政策動向

日本銀行は、2024年3月のマイナス金利政策解除以降、段階的に政策金利を引き上げてきました。特に2026年6月16日には、政策金利を0.75%から1.00%へと追加利上げし、約31年ぶりの高水準となりました。これは、賃金上昇と物価上昇の好循環が継続していると判断されたためです。

政策金利は、銀行間の短期的な資金の貸し借りの金利（無担保コール翌日物金利）を誘導目標としており、これが短期プライムレート、ひいては変動金利型の住宅ローンに影響を与えます。

出典：【2026年7月】日銀利上げで住宅ローン金利はどうなる? 変動金利の上昇時期と、住み替えを考える方が今できること – note、【2026年最新】日銀利上げで住宅ローンはどうなる？ 変動型9割の日本を直撃する金利上昇と5つの防衛策 | LIFULL HOME’S PRESS、「固定金利にすればよかった」と後悔する前に！プロが教える住宅ローン見直し全手順【2026年最新版】 | モゲチェック、利上げで何が変わる? 住宅ローン・銀行預金・資産運用【お金の教室】 – Impress Watch

債券市場の影響（長期金利の動向）

固定金利型の住宅ローンは、主に長期金利（10年国債利回り）に連動して変動します。日本の10年国債利回りは、日銀の利上げ継続見込みや米国の金利上昇、賃金上昇とインフレの定着を背景に上昇が続いています。2026年7月には、一時2.81%と1996年以来の高水準を記録しました。

長期金利は、金融政策だけでなく、市場の参加者や国際情勢などの影響も受けるため、その動向予測は難しいとされています。しかし、最近の推移を見ると今後も上昇する可能性が高いと指摘されています。

出典：2026年7月の住宅ローン金利（フラット35・変動金利・10年固定）を予想！ 金利の推移、今後の動向を確認しよう、【2026年7月】長期金利が上がるとどうなる？債券価格と住宅ローンへの影響と考え方 – マネイロ

3. 【今後の予測】今後金利はどのように推移するか（変動・固定それぞれの見通し）

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• 【今すぐできる対策】変動金利と固定金利それぞれの金利上昇シナリオをシミュレーションし、ご自身の家計で許容できる返済額の範囲を把握しておくこと。

変動金利の見通し

日銀の度重なる利上げを受け、変動金利は今後さらに上昇する可能性が高いと予測されています。2026年7月にはPayPay銀行など一部のネット銀行が変動金利を引き上げましたが、他の銀行も今年の11月までには日銀の利上げを反映し、0.25%程度の金利を引き上げていくと見られています。実際の毎月返済額への影響は、一般的に来年（2027年）1月以降になるとされています。

変動金利型の住宅ローンには、5年間返済額が変わらない「5年ルール」や、増額する場合も従来の1.25倍までとする「125%ルール」といった仕組みを持つ銀行もありますが、これらのルールがある場合でも、金利上昇分の負担は将来に繰り延べられるため、注意が必要です。

固定金利の見通し

上昇が続いていた固定金利は、2026年7月は一時的に落ち着きを見せ、フラット35も今年初めて金利が引き下げられました。しかし、日本の長期金利は上昇傾向が続いており、中長期的には固定金利もさらに上昇していく可能性が高いと予測されています。高市政権の動向次第では、国債増発が懸念され、さらに長期金利が上がる可能性も指摘されています。

出典：【住宅ローン】2026年7月金利ランキング｜予想外?フラット35金利下がって中島さんが悔しがる!? 変動金利vs固定金利 – YouTube、「固定金利にすればよかった」と後悔する前に！プロが教える住宅ローン見直し全手順【2026年最新版】 | モゲチェック

4. これから住宅ローンを組む人・見直しを検討している人への具体的なアドバイス

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• 【今すぐできる対策】ご自身のライフプランやリスク許容度を踏まえ、専門家（ファイナンシャルプランナーや金融機関の担当者）に相談し、最適な金利タイプや返済計画を検討すること。

金利タイプ選択の重要性

金利上昇フェーズにある現在、住宅ローンの金利タイプ選びは非常に重要です。変動金利は当初の金利が低いメリットがありますが、将来の金利上昇リスクを負います。一方、固定金利は金利変動リスクを回避できますが、変動金利に比べて当初の金利が高くなる傾向があります。

変動金利と固定金利のどちらが良いかは、個々人の収入、資産、家族構成、ライフプランによって異なります。特に変動金利と固定金利の金利差は依然として大きく、固定金利へ借り換えると毎月返済額が大幅に増える可能性があるため、「返済額を下げるため」ではなく「将来の金利上昇リスクを抑えるため」の選択肢として考える必要があります。

具体的なアクションと検討ポイント

1. 複数の金融機関を比較検討する:

   金利だけでなく、手数料、団信（団体信用生命保険）の内容、保証料の有無なども含めて総合的に比較しましょう。特にネット銀行は、無料の団信が充実しているケースもあります。

2. 金利上昇リスクへの備えを考える:

   変動金利を選択する場合は、「5年ルール」や「125%ルール」の有無を確認し、金利が上昇した場合の返済額のシミュレーションを必ず行いましょう。また、繰り上げ返済によって元金を減らし、金利上昇の影響を軽減する対策も有効です。

3. 固定金利も選択肢に入れる:

   金利上昇局面においては、全期間固定金利型のフラット35や、一定期間金利が固定される固定期間選択型も有力な選択肢となります。特に、長期的な返済計画を安定させたい方にはおすすめです。

4. 専門家への相談を積極的に活用する:

   住宅ローンは人生で最も大きな買い物の一つです。ファイナンシャルプランナーや金融機関の住宅ローンアドバイザーなど、信頼できる専門家に相談し、ご自身の状況に最適なプランをアドバイスしてもらうことが非常に重要です。

5. 最新情報の継続的なチェック:

   金利市場の動向は日々変化します。日銀の金融政策決定会合の結果や、各金融機関の金利発表には常に注意を払い、最新の情報を基に判断することが求められます。

出典：【2026年7月】日銀利上げで住宅ローン金利はどうなる? 変動金利の上昇時期と、住み替えを考える方が今できること – note、【2026年最新】日銀利上げで住宅ローンはどうなる？ 変動型9割の日本を直撃する金利上昇と5つの防衛策 | LIFULL HOME’S PRESS、【住宅ローン】2026年7月金利ランキング｜予想外?フラット35金利下がって中島さんが悔しがる!? 変動金利vs固定金利 – YouTube、「固定金利にすればよかった」と後悔する前に！プロが教える住宅ローン見直し全手順【2026年最新版】 | モゲチェック