2026年7月現在、日本の住宅ローン金利は歴史的な転換点にあります。日本銀行は6月に政策金利を1.0%に引き上げ、変動金利の一部はすでに上昇、他行も年内には追随する見込みです。一方で、固定金利の指標となる長期金利は「骨太ショック」と称される事態で29年ぶりの高水準に達し、固定金利にも一層の上昇圧力がかかっています。変動金利と固定金利の金利差は依然として大きいものの、金利のある世界での住宅ローン選びは、これまで以上に慎重な判断が求められます。
主要銀行（ネット銀行、メガバンク、地方銀行など）の最新金利（変動・固定）の比較・特徴
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2026年7月時点における主要金融機関の住宅ローン金利は、日本銀行の金融政策転換を背景に、変動金利と固定金利で異なる動きを見せています。特に、6月の日銀による政策金利引き上げ（0.75%から1.00%へ）の影響が徐々に顕在化しています。
メガバンクの金利動向
メガバンクでは、7月の変動金利は多くの行で先月から据え置きとなっているものの、一部の銀行ではすでに短期プライムレートの上昇を反映した動きが見られます。固定金利については、三菱UFJ銀行が10年固定金利を+0.08%引き上げるなど上昇が見られる一方で、みずほ銀行が-0.05%、りそな銀行が-0.13%と引き下げに転じるなど、各行で金利戦略にばらつきが生じています。三井住友銀行は概ね据え置きです。
- 三菱UFJ銀行：変動金利 0.945％、10年固定 3.35％（前月比+0.08％）、20年固定 4.09％
- 三井住友銀行：変動金利 1.275％、10年固定 3.50％（前月比±0）、20年固定 4.00％
- みずほ銀行：変動金利 1.025％、10年固定 3.20％（前月比-0.05％）、20年固定 4.00％
- りそな銀行：変動金利 0.95％、10年固定 3.615％（前月比+0.08％、ただし一部情報で-0.13%との記述もあり動向に注意）、20年固定 4.995％
メガバンクは、全国に支店を持つ圧倒的な知名度と商品開発力が特徴で、多様な金利タイプや総合的な金融商品を提供しています。
【2026年7月】住宅ローン金利比較 日銀1.0％利上げで短プラ上昇、住宅ローン変動金利は「二極化」へ
《住宅ローン金利》主要大手銀行 2026年7月 – あの日不動産
ネット銀行の金利動向
ネット銀行では、PayPay銀行や楽天銀行が日銀の利上げをいち早く反映し、7月から変動金利を引き上げています。他のネット銀行も今年の11月までには追随して引き上げる見込みです。
ネット銀行は低金利と充実した保障が特徴で、SBI新生銀行の変動金利（半年型・全疾病保障付き）は年0.990%などが提示されています。
住宅ローン金利2026年7月の最新動向【日銀利上げによる変動金利引き上げと今後の見通し】
地方銀行・信用金庫の金利動向
多くの地方銀行や信用金庫では、固定金利を引き下げまたは据え置きを選択しており、メガバンクとは異なる金利戦略が見受けられます。
例として、常陽銀行の3年固定特別金利プランは年0.795%、京都中央信用金庫の変動金利は年0.800%～3.325%となっています。
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【2026年7月版】住宅ローンの金利ランキング
フラット35の金利動向
全期間固定金利の代表格であるフラット35（買取型、融資割合90％、団信加入の場合）の7月の最頻金利は3.14%で、前月比-0.07%とわずかに引き下げられました。これは、6月に大幅な上昇を見せた後の反動とみられます。
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日銀の金融政策動向
日本銀行は2026年6月15～16日の金融政策決定会合において、政策金利を従来の0.75%から0.25%引き上げ、1.00%とすることを決定しました。これは1995年9月以来、約31年ぶりの高い水準です。
日銀は、賃金と物価の好循環が想定通りに進んでいることや株価の堅調な推移を背景に、金融正常化の路線を一段と進めた形です。市場では、年内の再利上げを予想する声も多く、2026年12月には政策金利が1.25%に達する可能性も指摘されています。
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住宅ローン金利動向レポート【2026年7月】
債券市場の影響と「骨太ショック」
2026年7月6日の東京債券市場では、長期金利の指標となる新発10年物国債の流通利回りが2.830%に上昇し、1997年5月以来約29年ぶりの高水準を記録しました。
この金利急騰は、高市政権が6月末に公表した「骨太の方針」原案から、長年明記されてきた財政「健全化」の文言が消えたことを契機に、市場で財政悪化懸念が高まり国債売りが加速した「骨太ショック」と呼ばれています。
長期金利の上昇は、住宅ローンの固定金利や企業の借入コストに直接影響を及ぼすため、金融機関が固定型住宅ローンの基準金利を引き上げる可能性が高いとされています。
長期金利2.830％、29年ぶり高水準 財政「健全化」文言消え「骨太ショック」 – BigGo ファイナンス
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変動金利の見通し
変動金利は、日本銀行の政策金利と密接に連動する短期プライムレートを基準としています。日銀の利上げを受け、多くの金融機関は2026年8月から11月の間に変動金利を年0.25%程度引き上げていくと予想されています。
長期的な視点では、日銀が段階的な利上げを継続する方針であるため、今後も追加利上げの動きに応じて変動金利の上昇が続く可能性があります。
しかし、現在の変動金利と固定金利の金利差は依然として大きく、変動金利の相対的な優位性は継続する可能性が高いとの見方も存在します。
住宅ローン金利2026年7月の最新動向【日銀利上げによる変動金利引き上げと今後の見通し】
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